Immobilienfinanzierung: Budget, Eigenkapital und Zinsbindung

Die Finanzierung entscheidet mit darüber, ob Ihre Immobilie ein gutes Investment wird oder eine Belastung. Die Grundlagen sind einfacher, als viele denken.

Schritt 1: Das ehrliche Budget

Als Faustregel sollte die monatliche Kreditrate 35 Prozent des Haushaltsnettoeinkommens nicht dauerhaft übersteigen. Rechnen Sie dabei mit realistischen Lebenshaltungskosten und einem Puffer für Instandhaltung: Bei Häusern kalkulieren erfahrene Eigentümer einen Euro pro Quadratmeter und Monat für Rücklagen.

Schritt 2: Eigenkapital richtig einsetzen

Mindestens die Kaufnebenkosten (je nach Bundesland 10 bis 12,5 Prozent, Details im Beitrag Kaufnebenkosten) sollten aus eigener Tasche kommen. Je mehr Eigenkapital darüber hinaus, desto besser der Zinssatz: Zwischen einer 100-Prozent-Finanzierung und einer 80-Prozent-Finanzierung liegen oft mehrere Zehntel Prozentpunkte, über die Laufzeit Zehntausende Euro.

Schritt 3: Zinsbindung und Tilgung wählen

• Zinsbindung: 10, 15 oder 20 Jahre. Längere Bindung kostet etwas mehr Zins, kauft aber Planungssicherheit. Nach zehn Jahren können Sie dank Sonderkündigungsrecht (§ 489 BGB) ohnehin mit sechsmonatiger Frist kündigen.
• Anfangstilgung: mindestens 2 Prozent, besser 3. Je höher die Tilgung, desto schneller sinkt die Restschuld.
• Sondertilgungen: 5 Prozent jährlich sind bei vielen Banken kostenfrei vereinbar, nutzen Sie das.

Schritt 4: Angebote vergleichen

Hausbank, Vermittlungsplattformen, Versicherer: Holen Sie mindestens drei Angebote ein. Achten Sie neben dem Effektivzins auf Bereitstellungszinsen (wichtig bei Neubau), Flexibilität bei Tilgungswechseln und die Bearbeitungsdauer. Eine Finanzierungsbestätigung stärkt zudem Ihre Position im Bieterverfahren, Verkäufer nehmen Sie damit deutlich ernster.

Sonderfall Ferienimmobilie

Für Ferienwohnungen, etwa auf Usedom, verlangen Banken meist mehr Eigenkapital (oft 30 bis 40 Prozent) und bewerten Mieteinnahmen konservativer. Planen Sie das früh ein.

Fazit

Eine solide Finanzierung ist konservativ gerechnet und flexibel gebaut. Wenn Sie ein Objekt bei uns gefunden haben, stellen wir auf Wunsch den Kontakt zu erfahrenen Finanzierungsberatern aus unserem Netzwerk her.